Présenter sa sinistralité pour faire revenir les assureurs

Un assureur qui ne dispose pas d'un historique clair suppose le pire : c'est son métier. Une commune qui présente correctement sa sinistralité obtient des offres là où sa voisine n'en obtient aucune, avec pourtant le même patrimoine.

Ce qu'un assureur cherche vraiment

Trois informations, dans cet ordre :

1. La fréquence : combien de sinistres par an, et sur quels postes. Une fréquence élevée sur de petits montants indique un problème d'entretien ou d'usage, pas de malchance.
2. L'intensité : quel est le sinistre le plus grave des cinq dernières années, et à quoi ressemblerait le pire scénario.
3. La correction : qu'avez-vous changé depuis. C'est le point qui fait basculer un dossier, et c'est celui qu'on oublie systématiquement.

Le tableau à produire

Une ligne par sinistre, cinq exercices, six colonnes : date, bâtiment concerné, nature (dégât des eaux, incendie, bris de glace, vandalisme, tempête), montant indemnisé, cause identifiée, mesure prise depuis.

La dernière colonne transforme le document. Comparez :

2023 — École élémentaire — Dégât des eaux — 96 000 €

2023 — École élémentaire — Dégât des eaux — 96 000 € — Rupture de canalisation en toiture-terrasse — Réfection complète de l'étanchéité en 2024 (marché de 180 000 €), contrôle annuel désormais programmé

Le premier tableau décrit un risque. Le second décrit un risque traité.

Le rapport sinistres à primes

Le S/P rapporte les indemnités versées aux primes encaissées sur la période. Au-delà de 100 %, le contrat coûte plus qu'il ne rapporte à l'assureur ; au-delà de 150 % sur plusieurs exercices, il faut s'attendre à une hausse ou à un retrait.

Calculez-le vous-même avant de lancer la consultation. Si votre S/P est mauvais, ne le cachez pas — il figure dans les statistiques que votre assureur actuel doit vous remettre. Expliquez-le : un sinistre exceptionnel qui gonfle une moyenne n'a pas la même signification qu'une dérive régulière.

Obtenir les statistiques auprès de votre assureur actuel

Demandez-les par écrit, avec un délai, plusieurs mois avant l'échéance. Vous avez besoin : du relevé de sinistres sur cinq ans, des montants réglés et des provisions restantes, et du détail des primes payées.

Un relevé qui arrive deux semaines avant la publication de la consultation vous prive du temps de l'analyser — et prive les candidats du temps de l'instruire.

Ce qui rassure au-delà des chiffres

• Un plan pluriannuel d'entretien des toitures et des installations électriques.
• Des contrôles périodiques documentés (électricité, chauffage, extincteurs, alarmes).
• Une procédure interne de déclaration des sinistres, avec un référent nommé.
• Les travaux réalisés depuis les derniers sinistres marquants.
• Une cartographie des risques simple, même sommaire.

Ces éléments montrent une collectivité qui pilote son patrimoine. C'est exactement le profil qu'un assureur accepte de couvrir dans un marché tendu.

L'erreur à éviter

Minimiser. Un historique incomplet ou embelli se découvre à la première déclaration, et l'assureur peut alors opposer la fausse déclaration. Vous perdez la couverture au moment où vous en avez besoin, et votre réputation sur un marché où les acteurs se comptent sur les doigts d'une main.